台灣退休需要多少錢？2026 最新試算（含通膨、健保、生活費）

「退休要多少錢」沒有標準答案，但有計算方式

網路上流傳著各種數字：「退休要 1,000 萬」「要 2,000 萬才夠」「老後 2,000 萬恐慌症」。但這些數字是怎麼來的？適用於你嗎？

本文用具體數字，針對台灣不同生活水準，算出你的退休金目標。

第一步：算出你的月支出

退休後每月需要多少錢，取決於你的生活方式。以下是三種常見情境：

情境一：簡樸型（南部城市或鄉鎮）

• 住房：自有或低租金（0–5,000 元）
• 餐飲：自煮為主（6,000–8,000 元）
• 交通：機車 + 大眾運輸（2,000 元）
• 醫療、雜支、娛樂：5,000 元
• 月支出合計：約 20,000–25,000 元

情境二：一般型（台中或台北外圍）

• 住房：自有或月租 8,000–12,000
• 餐飲：外食為主（12,000–15,000 元）
• 交通、娛樂、旅遊：8,000 元
• 醫療：5,000 元
• 月支出合計：約 35,000–45,000 元

情境三：舒適型（台北市，偶爾出國）

• 住房：月租 15,000–25,000 或房貸
• 餐飲、娛樂：25,000 元
• 旅遊、文化：10,000 元
• 醫療：8,000 元
• 月支出合計：約 60,000–80,000 元

第二步：加入通膨計算

台灣近五年平均通膨率約 2.5–3%。你今天的 3 萬元月支出，20 年後需要多少？

3 萬 × (1.025)^20 ≈ 4.9 萬元

意思是：如果你計畫 20 年後退休，你的退休金計算必須用「未來的支出」，而不是「今天的支出」。否則你會低估需要準備的金額。

第三步：用 4% 法則算出退休金目標

最常用的退休試算方式是「4% 法則」：

退休金目標 = 年支出 × 25

這個公式假設你的投資資產每年可以安全提領 4%（歷史上 30 年內不耗盡的機率超過 95%）。

三種情境試算（以 20 年後退休，通膨調整後）：

台灣的特殊考量：健保和勞保

健保：台灣全民健保是退休後最大的財務保障之一。自行投保的保費（依投保金額）相對低廉，重大疾病的醫療費用大幅降低。但牙科、中醫、自費病房、長照費用不在健保範圍，建議多準備 3–5 年的「醫療緩衝金」（約 50–150 萬）。

勞保老年給付：若有穩定投保，65 歲後每月可領約 10,000–20,000 元，可以抵消部分退休金需求。但不能完全依賴——勞保財務壓力已是公開問題，未來給付可能調整。

距離退休還差多少？用 FIRE 試算算倒數

知道退休金目標後，下一步是算「按現在的儲蓄速度，幾年後能達到？」

這個計算需要：目前資產、每月儲蓄金額、預期投資報酬率。手工計算很繁瑣，FIRE Planner 的退休試算工具自動幫你算，輸入數字後直接顯示倒數年數，以及「如果每月多存 5,000 元，退休可以提早幾年」。

讓退休規劃從抽象變具體

「退休要 2,000 萬」這個數字本身不重要，重要的是它對你意味著什麼：每月要存多少、投資多少年、現在的消費要調整什麼。

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