存到 1,000 萬需要幾年？台灣版試算：不同薪資 × 儲蓄率 × 報酬率

1,000 萬：台灣人的財務里程碑

「存到 1,000 萬」是台灣很多上班族心中的一個財務目標——不一定是退休數字，而是「財務安全感」的象徵。1,000 萬代表你已經有足夠的資本基礎，選項開始變多了。

但 1,000 萬到底需要多久？這個問題的答案，因人而異，差距可以是 10 年以上。

關鍵變數：儲蓄率 × 投資報酬率

影響「存到 1,000 萬」時程的三個核心變數：

1. 每月投資金額（取決於收入和消費習慣）
2. 年化投資報酬率（ETF 歷史平均約 7–10%）
3. 起始資產（從零開始 vs 已有存款）

以下試算全部從零開始（無起始資產），純靠每月定期投資。

試算一：月薪 30,000 元

月薪 3 萬，儲蓄率 20%（6,000 元/月投資）：

月薪 3 萬，靠定存要 42 年，靠 ETF 可以縮短到 26–32 年。投資工具的選擇差了 10 年以上。

試算二：月薪 50,000 元

月薪 5 萬，儲蓄率 20%（10,000 元/月）：

若儲蓄率提高到 30%（15,000 元/月）：

儲蓄率從 20% 提高到 30%，可以少花 5 年。

試算三：月薪 80,000 元

月薪 8 萬，儲蓄率 25%（20,000 元/月）：

若儲蓄率提高到 40%（32,000 元/月）：

• 6% 報酬率：約 14 年
• 9% 報酬率：約 12 年

月薪 8 萬 + 高儲蓄率 + ETF，12 年可以達到 1,000 萬。

最重要的結論

1. 提高儲蓄率比提高收入更有效

月薪 8 萬但儲蓄率 10%（8,000/月）和月薪 5 萬儲蓄率 25%（12,500/月），後者投資金額更多，達到 1,000 萬反而更快。收入高但花費也高，效果比不上中等收入但高儲蓄率。

2. 投資工具差了 10 年

3% vs 9% 的差距，在 1,000 萬目標上意味著 15–20 年的差距。定存放著等，和定期定額 ETF，是完全不同的結果。

3. 複利需要時間，越早開始越重要

25 歲開始每月投資 8,000（6% 報酬率），45 歲達到 1,000 萬。35 歲才開始，需要到 58 歲才達到——晚了 10 年，多花 13 年。

用 FIRE Planner 算你的個人時程

以上試算是通用案例。你的實際時程取決於：

• 你現在每月能投資多少（需要記帳才知道）
• 你目前的起始資產（已有多少存款）
• 你的目標退休金額（不一定是 1,000 萬）

FIRE Planner 把這些變數都輸入進去，即時顯示你的個人 FIRE 倒數時鐘。你每多存一元，退休就提前一天——這個可視化讓存錢從抽象變成具體進度。

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