退休金到底需要多少？
最常用的計算法是「4% 法則」：退休後每年提領不超過總資產的 4%，資產理論上可以無限期支撐。
換算成公式：退休金 = 年退休支出 × 25
例如退休後每月花 40,000 元，年支出 480,000 元，你需要 480,000 × 25 = NT$1,200 萬的資產。
勞退 + 勞保能補多少缺口？
先估算政府提供的保障再計算自己要存多少。以月薪 5 萬、工作 30 年為例：
- 勞退新制：約每月 NT$12,000–15,000（依報酬率）
- 勞保老年給付：約每月 NT$14,000–18,000
- 合計：約 NT$26,000–33,000/月
若退休目標是 40,000/月，缺口約 7,000–14,000 元需要自行補足。
用 FIRE Planner 的「勞退缺口試算」可以輸入你的實際薪資和年資，得到個人化的估算。
情境一：月薪 40,000 元
假設退休後每月需要 35,000 元（保守估計），扣除勞退勞保約 23,000 元，每月缺口約 12,000 元。
需要的自有資產：12,000 × 12 × 25 = NT$360 萬
| 開始時間 | 每月需投資（7% 年化） |
|---|---|
| 25 歲（35 年後退休） | 約 NT$2,200 |
| 30 歲（30 年後退休） | 約 NT$3,500 |
| 35 歲（25 年後退休） | 約 NT$5,600 |
月薪 4 萬、儲蓄率 10%（4,000 元/月），25 歲開始投資的話是可以達成的。
情境二：月薪 60,000 元
假設退休後每月需要 50,000 元，勞退勞保約 28,000 元，缺口約 22,000 元。
需要的自有資產：22,000 × 12 × 25 = NT$660 萬
| 開始時間 | 每月需投資（7% 年化） |
|---|---|
| 28 歲（32 年後退休） | 約 NT$5,300 |
| 32 歲（28 年後退休） | 約 NT$7,200 |
| 38 歲（22 年後退休） | 約 NT$13,000 |
情境三：月薪 80,000 元，目標提早退休（55 歲）
假設退休後每月需要 60,000 元，55 歲退休無法領勞保老年給付（需等 65 歲），勞退帳戶可以在 60 歲領取。
55-65 歲的 10 年需要完全靠自有資產支撐：60,000 × 12 × 10 = 720 萬 + 後續缺口資產 360 萬 = 約 NT$1,080 萬
| 開始時間 | 每月需投資（7% 年化） |
|---|---|
| 28 歲（27 年後 55 歲退休） | 約 NT$15,000 |
| 32 歲（23 年後 55 歲退休） | 約 NT$21,000 |
月薪 8 萬、儲蓄率 25%（20,000 元/月），32 歲開始是勉強可行的。若想更舒適，需要提高儲蓄率或調整退休年齡。
3 個讓退休計劃成功的關鍵
1. 先記帳，才知道能存多少
很多人說「我會存錢」，但具體每月能投資多少？不記帳就不知道。先記帳 3 個月，確認實際儲蓄率，再設定定期定額金額。
2. 早 5 年開始 = 少存一半的力氣
複利的力量讓「越早開始」成為最重要的變數。25 歲開始每月存 3,500 元，和 35 歲才開始每月存 8,000 元，最終結果相近——但後者每月多付出超過一倍的代價。
3. 投資報酬率差距決定幾十年的差異
3% 定存 vs 7% ETF，在 30 年後的差距是 2 倍以上。不需要成為股市高手，只需要定期定額追蹤指數。
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