勞退不等於財務自由
台灣的勞工退休金制度（勞退新制）自 2005 年實施，雇主每月提撥 6% 薪資進入個人帳戶。聽起來很穩固——但問題是，這筆錢真的夠退休用嗎？
答案讓很多人驚訝：通常遠遠不夠。
勞退新制：你能領多少？
以月薪 40,000 元、投保 30 年為例：
- 雇主每月提撥：40,000 × 6% = 2,400 元
- 30 年累計本金：2,400 × 12 × 30 = 864,000 元
- 加上政府保證收益（2% 以上），假設年化 3%，30 年後約 140 萬元
- 若選擇月領（按平均餘命 18 年計算）：140 萬 ÷ 216 個月 ≈ 每月 6,500 元
每月 6,500 元，你要怎麼退休？
退休缺口有多大？
假設你退休後每月需要 35,000 元過正常生活：
| 收入來源 | 每月金額 |
|---|---|
| 勞退新制（估算） | 6,500 |
| 勞保老年給付（估算） | 12,000–18,000 |
| 小計 | ~22,000 |
| 缺口 | 13,000 / 月 |
每月缺口 13,000 元，一年 156,000 元，若退休活 20 年，缺口總額超過 312 萬元——而且還沒計入通膨。
為什麼不能只靠勞退？
- 勞退報酬率偏低：政府保證最低 2 年期定存利率，實際報酬率遠低於股市長期平均（7–10%）。自己投資 ETF 效率更高。
- 通膨侵蝕購買力：30 年後同樣金額的購買力只剩現在的 50–60%（以 2% 通膨計算）。勞退帳戶的保證收益幾乎只能「打平通膨」。
- 勞保財務壓力：台灣勞保基金的精算報告多次示警，未來給付調整幾乎是確定事件。完全依賴勞保是高風險策略。
FIRE 策略如何補上缺口
假設你現在 30 歲，計畫 55 歲退休（25 年後），每月缺口 13,000 元：
需要的投資資產 = 13,000 × 12 × 25 = 390 萬（4% 法則：156,000 × 25 = 390 萬）
要在 25 年後累積 390 萬，假設年化報酬 7%，每月需要投資多少？
- 每月定期定額：約 4,800 元
- 月薪 40,000 的 12%——完全做得到
把勞退當「基本保障」，把 ETF 定期定額當「FIRE 補充」，兩者並行才是台灣上班族最穩健的退休策略。
用 FIRE Planner 試算你的個人缺口
FIRE Planner 的退休試算工具可以：
- 輸入預估勞退月領金額，算出實際缺口
- 設定目標退休年齡，反推每月需要投資多少
- 連結日常記帳，看看你現在的儲蓄率能否支撐目標
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