薪水入帳，然後呢？
大多數人的理財問題不是「不知道要存錢」，而是「薪水一進來就不知道流到哪裡去了」。月底帳戶剩下沒多少，卻不知道錢花在哪。
解法很簡單：薪水進來的第一步，先分配，再消費。最常被推薦的框架是 50/30/20 法則。
什麼是 50/30/20 法則？
把稅後月薪分成三塊：
- 50%：必要支出——租房、交通、飲食、水電、手機、保險等「沒有不行」的花費
- 30%：彈性消費——娛樂、購物、餐廳、旅遊等「想要但非必要」的花費
- 20%：儲蓄與投資——定期定額 ETF、緊急備用金、還貸款等「先付給未來的自己」
這個框架的核心是「先決定比例，再花錢」，而不是「花完剩下的才存」。
台灣實際試算：不同月薪的分配建議
月薪 30,000 元（稅後約 27,000）
- 必要支出（50%）：13,500 — 含租房（分租 6,000–8,000）、通勤、三餐
- 彈性消費（30%）：8,100 — 手搖、串流平台、偶爾聚餐
- 儲蓄投資（20%）：5,400 — 緊急備用金為主，等存到 3 個月生活費再考慮投資
現實補充：台北租房成本高，月薪 3 萬在台北分租，50% 很可能不夠。這時候可以調整為 60/20/20，但「20% 儲蓄」這條線盡量不要動。
月薪 40,000 元（稅後約 35,000）
- 必要支出（50%）：17,500 — 租房、通勤、三餐、基本保險
- 彈性消費（30%）：10,500 — 娛樂、購物、偶爾旅遊
- 儲蓄投資（20%）：7,000 — 每月定期定額 ETF 5,000 + 備用金 2,000
月薪 4 萬是台灣上班族的重要門檻——20% 儲蓄率（7,000）若全數投入 0050 或全球 ETF，按 7% 年報酬率試算，20 年後資產將超過 430 萬。
月薪 50,000 元（稅後約 43,000）
- 必要支出（50%）：21,500
- 彈性消費（30%）：12,900
- 儲蓄投資（20%）：8,600 — 建議提高到 25–30%
月薪 5 萬時，彈性消費 30%（12,900）對大多數人已經很充裕。建議把節省下來的部分轉入儲蓄，讓儲蓄率提高到 25–30%——每多 5 個百分點，FIRE 提早約 3–4 年。
50/30/20 的常見誤區
- 餐費算「必要」還是「彈性」？三餐基本飲食算必要；自助餐可以，高檔餐廳算彈性。外送 App 看頻率，偶爾算彈性，天天叫外送算必要（你已經依賴它了）。
- 先花後存 vs 先存後花：永遠先存，薪水入帳當天就自動轉入投資帳戶，剩下的才花。絕對不要「花剩下再存」。
- 比例不是絕對：台北高房租族可以調整為 60/20/20；已有房貸者可能 55/25/20 更合理。重點是「先決定」，不是「事後合理化」。
怎麼追蹤自己有沒有照比例花？
50/30/20 框架有意義的前提是你知道自己實際花了多少在每個類別。沒有記帳，這個框架只是數字遊戲。
FIRE Planner 的分類系統直接對應 50/30/20 三大類，月結後自動顯示你的實際比例是否符合目標。如果這個月彈性消費爆掉，下個月調整——這才是 50/30/20 真正發揮作用的方式。
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